Howie Su
未來金融講的是情境，而非業者實體
比爾蓋茲曾說過：「Banking is necessary, while banks are not.」，人性的惰性與講求便利讓我們越來越傾向於在同一情境下完成各種生活所需的「任務」，許多傳統金融業者如星展、Commonwealth、BBVA 與巴克萊等銀行，紛紛針對 Y 世代與 Z 世代提出不同服務方案，各種行動裝置瞬間變成金融服務的戰場。
不過，近期自駕車浪潮的興起，讓部分金融業者也在思考，如果把汽車當作行動裝置，能不能成為支付平台的一部分？如果汽車可以成為廣告平台、同具備金融支付功能、可以在車上點餐或購買生活用品，開始囊括食、衣、住、行、育、樂時，我們的生活會變成什麼樣子？這些並非空想，而是正在發生於你我之間的事實。
物聯網將是連結金融與消費者的重要媒介
資料經濟是金融科技的重要驅動力，物聯網（IoT）爆發式的成長強化了企業與消費者的連結，豐富的即時性資料成為業者辨識消費者輪廓的重要根據。
調查指出，2025 年全球將有 300 億台物聯網裝置，平均每人將有 4 個感測器。一台自駕車可嵌入 100 個感測器，搭配消費者的即時行使數據，這個新應用場景已成為軟硬體廠商、零售業者、保險業者的兵家必爭之地，不過，對金融業者而言，消費者在自駕車場景的支付商機在哪？
圖、未來汽車的定位與應用場景可能還是個謎
資料來源：AllInfo
各種新型車內支付服務形成百家爭鳴
透過自駕車的感測器連結，美國知名二手車商 Carvana 將二手車內所有配備、模擬駕駛等功能提供給消費者，結合車輛過往行使數據可模擬出實際開車狀況，讓消費者在家就能體驗試車，並在線上支付款項；德國 Jaguar 與荷蘭殼牌石油合作，透過感測器連結偵測出汽車剩餘油量，並連結到行程附近的加油站，再以 Apple Pay 或 Paypal 付款加油；
通用汽車將車子作為行動平台，車主可以事先輸入乘車人數，透過與供合作的廠商（如 Walmart、星巴克、素食餐廳），可行車時按需求事先預訂商品，把車子轉為實體電商平台。而媒體廣告業者也可以透過汽車連網事先與通用汽車合作，在指定時點內投放廣告，將汽車變成另類廣告投放的載體；而車用 APP 提供者也可以在平台上推廣自己的產品，如同在 Apple Store 一樣方便。
車內支付生態系將重新塑造支付市場
以車子為平台衍伸出的各種支付行為將打造各種以車廠為主軸的生態系，BMW、奧迪、Jaguar、豐田等大廠已開始打造生態系，並拉攏資服廠商、App 業者、零售業者與製造業者參與這場支付盛宴，金融業者習以為常的行動裝置項目將新增「自駕車」項目，而競爭對手並非同業，而是這些汽車大廠，環繞在車內、車外的消費者場景將成為下一個支付戰場，其中北美、中國，與歐洲將成為廠商主力佈局地區，而東南亞龐大的人口商機，也成為企業未來的口袋大餅。
圖、飲食與電商將成為車內支付生態的主力
資料來源：J.P Morgan
金融的疆界越來越模糊，以往銀行擔憂的是金融科技業者，現在戰場主線將往其他異業延伸，非金融業將支付看成消費者的日常行為，不是一定要由金融業經手。
而站在金融業者立場，在自駕車市場野蠻的成長下，也許將衍伸出自駕車相關的理財活動，如基於汽車使用者的里程數、購買偏好與支付紀錄資料，是否可能延伸出新的貸款、投資或儲蓄產品呢？
作者簡介｜Howie Su
產業分析師，熱愛前瞻技術與科技產業，曾服務於家族辦公室研究單位，對於商業觀測、趨勢演進與財務併購具濃厚興趣。愛貓，亦愛浮潛與跳傘。
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